Lo que debes saber del sistema crediticio  

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El sistema financiero es fundamental para el funcionamiento y desarrollo de la economía del país. Está integrado por intermediarios y mercados financieros por medio de los cuales el ahorro y el financiamiento son movilizados hacia usos más productivos para el crecimiento. Los bancos son quizá los intermediarios más conocidos, sin embargo, en el mercado financiero participan muchos otros intermediarios y organizaciones que ofrecen servicios de gran utilidad para la sociedad.

Una de las principales actividades de los bancos es proporcionar créditos a sus clientes, principalmente personas y empresas. En este sentido, el sistema de crédito juega un papel central dentro del mercado financiero ya que forma parte medular del sistema de pagos y ayuda económica para el desarrollo a través de sus productos de financiamiento.

¿Qué es un crédito y cómo funciona?

Un crédito es un préstamo que una persona o institución (acreedor) otorga a otra (deudor) con el beneficio de que ésta lo pague posteriormente. A este préstamo se le aplica una tasa de interés sobre el monto otorgado como recompensa al riesgo que corre el acreedor.

El deudor puede pagar el crédito en plazos previamente establecidos, o bien puede realizar un solo pago por el monto total del crédito incluyendo el interés que haya sido acordado. En el caso de las tarjetas de crédito, una vez  liquidada la deuda el tarjetahabiente puede volver a hacer uso de su línea de crédito, ya que se trata de un crédito revolvente o renovable.

Si el deudor no paga el dinero dentro del período establecido, no sólo debe correr con el pago de comisiones moratorias, sino que vulnera la confianza de la institución financiera para futuros préstamos y afecta su historial crediticio, en cual se reflejará el incumplimiento de sus obligaciones.

Podemos encontrar dentro del sistema crediticio diversas operaciones de crédito orientadas al consumo y a las actividades productivas. Los bancos ofrecen créditos a las personas y empresas a través de microcréditos, tarjetas de crédito, préstamos empresariales o PYMES, préstamos con garantía hipotecaria, préstamos con garantía automotriz, etc.

Generalmente accedemos a estos productos de financiamiento cuando necesitamos adquirir un bien, empezar un negocio o resolver una dificultad económica. En muchos de estos casos el crédito es una gran herramienta para obtener recursos de manera inmediata siempre y cuando se utilice responsablemente, ya que el monto total a pagar será mayor al monto solicitado debido a los intereses, sumados a los intereses moratorios que se generan por el atraso en los pagos en caso de que ocurrieran.

Continúa leyendo Formas de conseguir un crédito fácil

Utilizar el financiamiento de forma responsable significa conocer tu capacidad de ahorro y el nivel de deuda que puedes adquirir sin afectar tu presupuesto para cubrir los gastos básicos. Cuando una persona sobrepasa la capacidad de ahorro y destina más del 30% de su ingreso al pago de deudas, cae en sobreendeudamiento.

Ver ¿En qué nivel de endeudamiento estás?

Veamos el siguiente ejemplo:

Ahorro mensual: $216
Capacidad de ahorro mensual: $396

grafEsta persona destina la tercera parte de sus ingresos para pagar sus deudas (mucho más del 30% recomendado) permitiéndole un 0% de ahorro. Este es un claro ejemplo de riesgo financiero, de presentarse cualquier imprevisto que eleve sus gastos mensuales ni siquiera podrá continuar haciendo el pago de sus deudas.

En este sentido, el crédito puede ser un arma de doble filo. Si se utiliza de manera adecuada puede impulsar el crecimiento económico; cuando se utiliza con imprudencia y en exceso, el resultado puede ser una crisis financiera por el endeudamiento excesivo de las personas.

Ver Cómo manejar una crisis financiera

El sistema crediticio en México

Crédito comercial

  • Cartera vigente $1,5 billones de pesos.
  • Cartera vencida $25,000 millones de pesos (1.6%).

Crédito al consumo

  • Cartera vigente $490,000 millones de pesos.
  • Cartera vencida $20,500 millones de pesos (4%).

Crédito de vivienda

  • Cartera vigente $410,000 millones de pesos.
  • Cartera vencida $15,500 millones de pesos (3.7%).

Otros datos

  • La penetración del crédito al consumo en México aumentó de menos del 1% en el año 2000, a más del 4% en el 2011.
  • El crédito bancario al consumo, según el Banco de México, tuvo un crecimiento anual del 24% en el 2012, mientras que años anteriores creció desde el 1% al 17% anual.
  • Las tasas de interés actuales oscilan entre el 20% y el 50%, dependiendo del tipo de producto.
  • Hasta abril de 2015 la cartera de crédito de consumo vencida ascendía a 27 mil millones de pesos.
  • Tarjetas de crédito y créditos personales representan el 82% del total de consumo.
  • La cartera vencida de tarjetas de crédito aumentó el 1000% los últimos 5 años.
  • Hoy en día más de un millón de familias mexicanas presentan sobreendeudamiento sin capacidad de ahorro.
  • 25 de cada 100 habitantes poseen tarjeta de crédito.

Aunque México se encuentra muy por debajo de otros países en penetración de crédito al consumo, estos datos demuestran el crecimiento acelerado del mercado crediticio, por lo que es probable que la cartera vencida crezca al mismo ritmo.

Hasta hace algunos años los mexicanos no contaban con soluciones alternativas para solventar sus deudas, y los acreedores sólo podían recuperar sus carteras a través de los despachos de cobranza. Las reparadoras de crédito como Respaldo a Tu Deuda son una gran opción.

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